Страх, стресс, спешка и иллюзия контроля — сочетание, которое превращает даже финансово грамотного человека в легкую добычу для аферистов. На вебинаре НИУ ВШЭ специалисты объяснили, как наши собственные когнитивные и эмоциональные установки помогают мошенникам.

Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ провел вебинар «Поведенческие паттерны, которые мешают нам жить и помогают мошенникам». Открывая вебинар, заместитель начальника отдела ФМЦ Дарья Леушина отметила важность и актуальность изучения этой темы.

Независимый эксперт по финансовой грамотности Кристина Чашникова сообщила, что по данным Центробанка, жертвами мошенников преимущественно становятся работающие люди в возрасте от 25 до 64 лет, причем чаще всего работающие женщины со средним образованием.

Она пояснила, что мошенники вне зависимости от ситуации стремятся ввести потенциальную жертву в состояние дискомфорта. Желание получить быстрый значительный заработок проявляется в стрессовых ситуациях, например, когда человек потерял работу, что подогревает желание найти предложения выше рынка. Так, повышается риск стать целью мошенников. На финансовое поведение влияют стремление быстро выйти из сложной ситуации, чувство безысходности, а также религиозность, склонность к рискам и способность/неспособность отложить удовольствие.

Люди нередко вкладывают средства в финансовые рынки для извлечения прибыли, не очень понимая, как они действуют, часто не столько с целью получения той самой прибыли, но и ради того, чтобы «быть в тренде», демонстрировать успешность или ее видимость. Появление информации из непрофессиональных и/или недобросовестных каналов о достижении успеха новичками рынка провоцирует авантюры, когда «инвестор» оказывается в нестабильном психологическом состоянии и рискует стать жертвой аферистов.

Если мошенник видит, что человек не понимает рынка, он запутывает его «умными» словами и «профессиональными» терминами и далее предлагает сделку по «лучшим» условиям. Высока вероятность, что человек, оказавшийся в сложной жизненной ситуации, в состоянии стресса или просто желающий разбогатеть, скорее согласится на аферу, чтобы стать социально одобряемым и создать видимость ситуации «у меня все под контролем». Проблемы возникают из-за эмоциональности или кратковременного снижения критического мышления.

Кристина Чашникова обратила особое внимание на важность ведения бюджета, которое помогает отказаться от принятия импульсивных решений. Современный мир ускоряется, скорость принятия решений становится невероятно высокой. Импульсивные действия также провоцируются маркетплейсами и службами доставки, которые сокращают время от желания до покупки. Сегодня многие сервисы приучают нас действовать быстро, поэтому особенно важна тренировка навыка отложенного удовольствия у себя, детей и учеников.

Она выделила четыре компонента мышления финансово грамотного человека: оптимизм, взвешенность решений, целеполагание и ориентация на достижения и расширение локуса контроля, отказ переноса ответственности на других. Самоконтроль становится ключевым предиктором правильного финансового поведения.

Описывая психологический портрет жертвы мошенников, эксперт отметила негативную оценку текущей жизни, неудовлетворенность ей, повышенную социальную тревожность. Мошенники, пользуясь приемами социальной инженерии, обещают своим «клиентам» то, в чем у них есть недостаток, преследуя единственную цель - заполучить доступ к денежным средствам и активам жертвы. 

Поэтому если человек почувствовал собственное негативное отношение к текущей ситуации, ему следует порассуждать, как выйти из трудного положения самостоятельно и не спешить с принятием важных финансовых решений.

Также ряд исследований показал связь низкой финансовой грамотности с самонадеянностью, переоценкой своих экономических знаний и навыков, со склонностью к рискам и стремлению достичь быстрого результата. Избежать их помогает верная оценка своего финансового потенциала, возможностей получения и возвращения займов и регулярное ведение своего бюджета доходов и расходов. Следует проанализировать свое поведение и на маркетплейсах, в частности понаблюдать за скоростью принятия решения о покупке. Импульсивные действия, нежелание или неспособность отложить удовольствие повышает вероятность стать жертвой мошенников. В случае звонков «из банка» и уговоров «эксперта» важно не поддаваться давлению и не принимать срочно серьезные решения.

По мнению Кристины Чашниковой, курсы финансовой грамотности дают сложные навыки и специальные знания, что, безусловно очень важно, но к ним следует добавить психологическую диагностику действий в разных ситуациях, добавлять тренинги по самоконтролю, разработать игры для учеников и близких, имитирующих реальные жизненные обстоятельства, а также для взрослых полезно консультирование по поведенческим паттернам, поскольку осознание проблемы составляет половину ее успешного решения.

Она отметила, что деньги под влиянием мошенников теряли даже умные и высокообразованные люди, обучение одним формулам не всегда результативно. Поэтому важно тренировать психологическую защиту от мошенников, поскольку понимание собственных поведенческих паттернов повышает вероятность успешного сопротивления аферистам.

Финансовые технологии усложняются: появляются новые продукты и изменяются условия прежних, активно применяется ИИ, что создает и будет создавать новые зоны уязвимости.

Нестабильность провоцирует стресс и состояние страха и безысходности, что и повышает уязвимость перед мошенниками, поскольку страхами можно пользоваться для «раскачивания» человека. Они манипулируют жадностью, завистью, желанием быстро изменить жизнь в сочетании с ленью и завышенной самоуверенностью. Это сочетается с анонимностью реального или фейкового контрагента, требованиями быстро принять важные решения. В обычной ситуации финансово грамотный человек отвечает отказом, но когда он испуган или его охватывает жадность, то вероятность поддаться влиянию и стать жертвой возрастает.

Эксперт подчеркнула: эксклюзивные или кастомизированные предложения банка или иной финансовой структуры должны вызвать подозрение, поскольку большинство не вкладывали ранее значительные средства и вряд ли могут вызывать большой интерес банка. Она также обратила внимание, что с целью повышения доверия аферисты могут назвать известную информацию о потенциальной жертве, полученную разными путями, в том числе номер карты и СНИЛС, используют подменные номера телефонов, совпадающие или близкие номерам банков, а также имитируют работу колл-центров, используют в разговоре финансово-экономические термины, включают людей с разными ролями и функциями.

Любому человеку следует понимать, что слова «высокий и гарантированный доход» сразу должны вызвать подозрение в обмане, поскольку понятия «гарантия» и «высокий доход» противоположны друг другу. Также не следует доверять звонящим, называющим себя сотрудниками банков, правоохранительных и других государственных органов.

Даже если вы подали заявление в ФНС или полицию, не надо сразу реагировать на «ответный» звонок. Мошенники будут долго рассказывать о различных кейсах из их практики и других отвлеченных вещах, а после 10-15 минут жертве будет трудно погрузиться в тему и вернуться к началу разговора.

Еще одной ошибкой жертв Кристина Чашникова назвала отказ консультироваться с профессиональными юристами, экономистами и финансистами при оценке сделки и ее совершении. Люди нередко боятся показаться глупыми и несовременными.

При совершении финансовых сделок необходимо подходить к ним с нулевым уровнем доверия к контрагенту, откладывать удовольствие и взвешивать решение, вступать ли в рискованные операции, настроить для себя период охлаждения, не заходить в высокорисковые рынки без понимания, как они работают и зачем нужен этот заработок.

Она также обратила внимание на еще одну мошенническую схему: «случайный» перевод денег на Вашу карту с последующей просьбой вернуть их на указанный номер, а не ка карту, с которой пришли средства. Человек вроде ничего не теряет и возвращает деньги, но в этом случае, сам того не желая, становится дроппером, будучи частью схемы вывода незаконно полученных сумм. Мошенники будут манипулятивно пытаться поставить вас в неудобное положение, но следует понимать, что они фокусируются на страхе жертвы, непонимании системы и, в случае следования их указаниям вынудят оформить кредит, продать имущество, чтобы «спасти» деньги и репутацию.

Резюмируя, Кристина Чашникова отметила: аферисты обманывают людей не только за счет знания рынков и технических сложностей, но и благодаря пониманию поведенческих паттернов, о которых сам человек может и не догадываться, не проанализировав свое финансовое поведение. Они запускают эмоциональные триггеры страха, потери, жадности, чтобы вынудить жертву следовать их инструкциям, выключая предохранители и критическое мышление.

«Нужно выйти из эмоций, получить независимую информацию. Даже маленькая пауза поможет предотвратить преступление или печальные последствия. Мы торопимся, но надо вовремя выдохнуть и остановиться», - подытожила она.